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    94期一码中特:大邱庄钢铁网湛江钢铁厂|全球最大P2P平台将IPO 誓言改革银行金融系统

        全球最大的P2P平台LendingClub已开启上市“征程”,其光芒之耀眼不禁叫传统银行业有所顾虑。

        “改革银行金融系统,向借款人提供可负担的利率,为投资人创造风险可控的诱人回报”,这便是LendingClub立业宣言,可见P2P平台旨在对传统银行业“查漏补缺”。近日,LendingClub正式向美国证券交易委员会(SEC)提交了IPO(首次公开招股)申请。文件显示,其初步融资目标为5亿美元。值得注意的是,作为承销人之一的富国银行(51.44,0.29,0.57%)集团早在今年年初便发布备忘录,禁止员工参与LendingClub的投资,并认为这是存在利益冲突的竞争活动。

        业内人士对《第一财经日报》记者表示,P2P平台拥有巨大发展空间,它取代了传统意义上银行的角色,帮助借贷双方对接,贷款相比传统贷款流程更快、利率更低,因此传统银行业难免有些“坐立不安”。

        银行和LendingClub的博弈

        彭博数据显示,LendingClub市值已赶超97%的美国上市银行。截至今年4月,LendingClub市值近38亿美元,较去年11月上涨63%。

        LendingClub此次的IPO承销人为高盛(179.11,1.46,0.82%)集团、摩根士丹利(34.31,0.25,0.73%)、花旗、富国银行集团等。此外,富国银行旗下的风投部门正是LendingClub的最大投资人。

        然而早在今年1月,《金融时报》便爆出消息称:世界上规模最大的银行之一,富国银行,已经发布备忘录禁止员工参与LendingClub的投资。该行在备忘录中称:P2P小信贷是构成利益冲突的竞争活动。

        尽管富国银行当时便称这是单纯出于道德考虑,而非出于竞争考虑,但业内专家对此并不买账,认为尽管LendingClub的规模较大银行仍相去甚远,但对其未来构成了一定威胁。

        相关数据显示,富国银行年收入223亿美元,且拥有27万员工;而LendingClub年收入1080万美元,员工区区200人。尽管两者规模悬殊,但LendingClub的低贷款利率和高效率等优势成了其对手的“后顾之忧”。

        据LendingClub和富国银行的最近一季度财报数据,由对两方的运营费用比率(费用除以贷款余额)可见,LendingClub的效率比富国银行高出270%。此外,LendingClub的效率在过去三年逐年提高,而富国银行则一般保持不变。

        就LendingClub的经营收入方面,其增速也叫人瞠目。此次招股书数据显示,2014年上半年,LendingClub的经营收入达到8690万美元,较2013的3710万美元上涨了134%。投资者通过这些贷款获得的利息收入将近4.94亿美元。LendingClub表示,今年公司进入高速发展模式,截至2014年二季度,平台贷款总额达到50亿美元,其中超过10亿美元的贷款发生在今年第二季度。

        世界第一P2P“养成记”

        目前,LendingClub已超越了Zopa、Prosper以及中国国有企业强力支持的P2P平台,成为全球第一的P2P企业。然而“罗马并非一日建成”这句老话用在LendingClub上尤为贴切,其技术创新、友善的监管政策、强大的资本后盾和运营顾问团队皆不容忽视。

        智能的软件算法、纯粹的在线模式等使LendingClub能向客户提供比传统银行更加优惠的利率,亦省去了实体分支机构的高成本。

        LendingClub的CEO拉普兰切(RenaudLaplanche)今年五月解释公司运营模式时称:“我们的利率比银行低400到500个基点,但客户满意度是银行的好几倍?;毓擞煽萍记拇葱碌睦?,主流企业能和创新企业抗衡的例子少之又少——亚马逊(339.04,-0.98,-0.29%)VS鲍德斯(Borders)、网飞(Netflix(477.64,2.43,0.51%))VSBlockbuster?!?br>
        他表示,摩根大通(59.45,0.29,0.49%)如果想要达到相同成本水平,就必须关闭8000家分支机构。除分支问题外,还有技术流程和自动化,开发LendingClub网页应用的那些人来自于Facebook(74.82,0.96,1.31%)、谷歌(571.6,2.40,0.42%)、PayPal和亚马逊[微博],而不是来自于银行。

        在监管方面,相较于中国而言,美国政策很早就明确了对P2P的监管,省却了P2P企业摸索的风险和时间成本,让企业较早有明确的方向。早在2008年美国监管部门就明确要求P2P企业必须到SEC进行登记,同时必须定期向监管部门提供交易信息并不断更新收益权凭证信息。

        此外,LendingClub从CEO到公司各级高管均出身“名门”,摩根士丹利前CEOJohnMack、KPBC公司的合伙人MaryMeeker,以及美国前财政部部长LawrenceSummers都是LendingClub的董事会成员。
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